De woningmarkt zit weer in de lift. De rente staat historisch laag, nieuwbouwprojecten zien weer het levenslicht, steeds minder huizen staan onder water en het aantal verkochte woningen neemt sterk toe, vaak zelfs met verkoopprijzen boven de vraagprijs. Tijd voor een gesprek met Casper Bartels, Manager Financieel Advies van de Rabobank Regio Den Haag.
HOE ZIET DE RABOBANK DE TOEKOMST ALS HYPOTHEEKVERSTREKKER?
Van oudsher zijn wij één van de grootste hypotheekverstrekkers van Nederland. We willen graag excellent advies bieden met transparante hypotheekvormen en realistische doelstellingen. En ja, soms betekent dat voor onze klanten dat hun woondroom nu nog niet mogelijk is. Als hypotheekverstrekker moeten we onze klanten beschermen als dat zou leiden tot een onverantwoorde aankoop. Maar mooier is natuurlijk als we samen met de klant tot een advies en hypotheekvoorstel komen die past bij de situatie en de wensen van onze klant en zij hun dromen kunnen realiseren.
WAT IS DE ‘HYPOTHEEK BINNEN EEN WEEK’?
Huizenkopers denken vaak dat de hypotheekaanvraag een langdurig traject is. Met onze ‘hypotheek binnen een week’ campagne willen we consumenten erop wijzen dat het hypotheektraject niet lang hoeft te duren. Zodra wij alle benodigde informatie en documenten hebben ontvangen, kunnen onze financieel adviseurs binnen een week een definitieve offerte zonder voorbehouden of zelfs een hypotheek verstrekken. Hierdoor krijgt de klant snel duidelijkheid.
WAT ADVISEERT DE RABOBANK HAAR KLANTEN BIJ EEN NIEUWE WOONDROOM?
Voor 2008 was het normaal om een nieuwe woning te kopen, terwijl de oude woning nog niet was verkocht. Hierdoor zijn veel mensen gedurende een langere periode met dubbele lasten blijven zitten. Hoewel we nu zien dat de gemiddelde verkooptijd is gedaald naar drie tot zes maanden, blijft het verstandig om eerst je bestaande woning te verkopen. Zo loop je geen risico. Bovendien kan het inschakelen van een aankoopmakelaar ervoor zorgen dat u niet teveel betaalt voor uw nieuwe woondroom.
Belangrijk onderdeel van het gesprek met een Rabobank-adviseur is vast te stellen: Wat is betaalbaar nu en in de toekomst? Nu zien we dat mensen zich vaak laten sturen door wat ze maximaal kunnen lenen. Het is echter veel belangrijker om het om te draaien. Wat wil ik maximaal aan maandelijkse woonlasten uitgeven? Bij dit vraagstuk kan de Rabobank een adviserende rol spelen. Dus in plaats diverse online tools voor de ‘gemiddelde Nederlander’ te gebruiken om te kijken wat mogelijk is, is het verstandiger om reeds voordat je op zoek gaat naar een (nieuwe) koopwoning een afspraak met één van onze lokale adviseurs te maken. Niemand is namelijk ‘gemiddeld’ en vaak is er veel meer mogelijk dan je in eerste instantie denkt.
We kijken goed naar het besteedbaar inkomen, heb je nu meer te besteden of later pas? Wat zijn je plannen in je leven en met je loopbaan die impact gaan hebben op je woonbehoefte en op je besteedbaar inkomen. Denk daarbij eens aan onderwerpen als gezinsuitbreiding, minder gaan werken, arbeidsongeschiktheid en pensioen. Daar een passend hypotheekadvies bij geven, dat is waar onze financieel adviseurs goed in zijn. Bijkomend voordeel is dat onze financieel adviseurs ook daadwerkelijk uit de regio komen. Zo zijn onze adviseurs in Zoetermeer ook zelf woonachtig in Zoetermeer en kennen zij de omgeving goed, weten hoe de markt en de huizenprijzen zich lokaal ontwikkelen. Misschien zijn ze zelfs in dezelfde wijk woonachtig als waar uw nieuwe woondroom staat of wordt gebouwd.
WAT ZIJN DE KANSEN VAN STARTERS EN ZZP-ERS OP DE WONINGMARKT?
De kansen voor starters op de woningmarkt zijn beperkt, vooral in de grote steden in de Randstad. Zo is het als starter lastig om een huis in bepaalde wijken van bijvoorbeeld Den Haag te kopen. De huizenprijzen staan onder druk en het gebeurt steeds vaker dat een huis boven de vraagprijs wordt verkocht. Dit jaar kun je bovendien nog maar tot maximaal 101% van de marktwaarde lenen, wat het voor starters extra lastig maakt. En in de toekomst zal dit nog verder dalen. Iets wat in de landen om ons heen al gebruikelijk is. Dit is overigens wel een gezonde ontwikkeling waardoor de koper minder risico loopt op waardedalingen en een mogelijke restschuld (bij verkoop). Zo is het in een land als Duitsland normaal om zelf tot 40% van een koopwoning uit eigen middelen te financieren. Dit betekent wel dat starters langer bij hun ouders blijven wonen of in de tussenliggende periode gaan huren om te kunnen sparen. Voor ZZP-ers is het momenteel een stuk rooskleuriger. Zo kijken wij naar de persoon achter de ondernemer. Dat betekent dat we soms ook met omzetcijfers van 1 jaar en een prognose aan de slag kunnen en niet drie jaarcijfers nodig hebben. Bij ons is het maximale leenbedrag bovendien gelijk aan dat van iemand in loondienst (101% in 2017). Het belangrijkste is echter ook hier dat we onze klanten willen behoeden voor onaanvaardbare risico’s. Niet alleen vanuit de zorgplicht, maar ook vanuit ons DNA.
KOPEN OF HUREN?
Huren is door de lage rentestand in veel gevallen duurder dan kopen. Maar als huurder ben je wel flexibeler dan als woning-eigenaar. Zo heb je geen bijkomende onderhoudskosten en heb je vaak slechts een opzegtermijn van een maand. Je moet bij de keuze voor huren of kopen daarom altijd goed inventariseren wat je wilt, wat je gezinssituatie is en waar je jezelf over pakweg vijf jaar ziet. Een huis kopen is namelijk een lange termijn beslissing.
HOE ZIET DE RABOBANK DE ONTWIKKELING VAN DE WONINGMARKT IN DE REGIO?
De toename van de verkopen zorgt in combinatie met de afname van het koopaanbod en de relatief lage nieuwbouwvolumes voor een steeds minder ruime markt. Dit leidt samen met de stijgende inkomens en de lage rente tot stijgende huizenprijzen. Als Rabobank verwachten wij in 2017 in Nederland een huizenprijsgroei van 7,6 procent, gedreven door de grote krapte, de groei van steden, het economische herstel en de lage rente. Door licht stijgende rentes en slechtere betaalbaarheid zal de prijsstijging in 2018 naar verwachting met 7,0 procent iets lager uitvallen. Door de verkleining van de markt zien we dat de diverse nieuwbouwprojecten in deze regio (o.a. Waterzicht, De Groene Loper en Asseliershof) zeer in trek zijn en er veel inschrijvingen op zijn. Gelijktijdig zien we ook dat het huuraanbod in rap tempo achterblijft, wat het voor starters nog lastiger zal maken om op zichzelf te gaan wonen.
IN WELKE RICHTING ZAL DE HYPOTHEEKRENTE ZICH GAAN ONTWIKKELEN?
We hebben gezien dat de hypotheekrente in het eerste kwartaal van 2017 is gestabiliseerd. Het is wel lastig om in te schatten wat de rente de komende tijd daadwerkelijk gaat doen. Rente is namelijk ook afhankelijk van wat er gebeurt in de rest van de wereld. Lage rente is weliswaar gunstig voor een koper, maar bijvoorbeeld slecht voor de pensioenfondsen en dus indirect ook voor de huizenkoper. Mocht de hypotheekrente in de toekomst stijgen dan verwachten wij dat de meeste huishoudens een stijging van hun hypotheeklasten goed kunnen dragen.
WAAROM ZOU EEN POTENTIËLE HUIZENKOPER MOETEN KIEZEN VOOR RABOBANK?
Wij zijn een bank die graag met haar klanten in gesprek gaat. Elke situatie is immers anders en wij willen de woondroom van onze klanten kennen en niet alleen een hypotheek verstrekken. Wij zijn specialist in bijzondere situaties en hebben veel kennis in huis. Daarnaast opereren wij lokaal en kennen wij onze markt. Je kunt altijd bij ons binnenlopen. Voor een goed gesprek en passend advies en wij zijn in staat om je heel snel zekerheid te beiden over je financiele mogelijkheden. Een hypotheek scoort immers op méér dan hypotheekrente alleen. Nu het aantal hypotheek-smaken is beperkt tot een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek hebben wij als Rabobank daarom gezocht naar diensten en voorwaarden waarmee we ons kunnen onderscheiden van andere partijen op de hypotheekmarkt. Dit heeft geleid tot het opstellen van een top 10 van pluspunten. Zo is bijvoorbeeld een hypotheekofferte in combinatie met onze Plusvoorwaarden maar liefst 12 maanden geldig. Hierdoor heeft u ruim voldoende tijd om op zoek te gaan naar uw droomwoning. Deze offerte is bovendien een garantie dat u de onderliggende hypotheek ook daadwerkelijk krijgt. Andere voorbeelden zijn de mogelijkheid om uw renteopslag kosteloos aan te passen wanneer de waarde van uw woning sterk is gestegen en de mogelijkheid om jaarlijks tot 20% van de oorspronkelijke hypotheek kosteloos af te lossen. En deze pluspunten worden ook zeker gewaardeerd door onze klanten. Zo worden hypotheken van de Rabobank door MoneyView beoordeeld met 5 sterren en gesprekken met onze adviseurs krijgen een rapportcijfer van 8,5.
HOE GAAT DE RABOBANK OM MET ONDERWERPEN ALS RENTEMIDDELING EN RESTSCHULDPROBLEMATIEK?
Wij kijken van klant tot klant wat het beste bij hem past en geven hier dan een maatwerkadvies in. Met betrekking tot een restschuld hebben wij een ruime ‘sociale regeling’ welke het mogelijk maakt om toch weer een nieuw huis te kopen en de restschuld in de nieuwe hypotheek mee te financieren.
Meer weten?
Fotografie: Hermen Buurman
